OOO " ПОКРОВСК - КОНСАЛТИНГ "

Ипотечный консультационный центр

Адрес: г. Энгельс, Саратовская обл., ул Тельмана 152      
Телефон: (8453) 73-22-40 -офис, 8-919-834-0929 (сотовый)
Телефон директора 8-917-306-8034
Сайт: pkengels.ru       e-mail: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Понятия и положения

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2

Глава 42. Заем и кредит

Статья 807. Договор займа
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Статья 808. Форма договора займа
1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Статья 809. Проценты по договору займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.
Действие положений пункта 4 статьи 809 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.
4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
(п. 4 введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)

Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона.
Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
(в ред. Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
(абзац введен Федеральным законом от 19.10.2011 N 284-ФЗ)
3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 812. Оспаривание договора займа
1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 814. Целевой заем
1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Статья 815. Вексель
В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются законом о переводном и простом векселе.
С момента выдачи векселя правила настоящего параграфа могут применяться к этим отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе.

Статья 816. Облигация
В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций.
Облигацией признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.
К отношениям между лицом, выпустившим облигацию, и ее держателем правила настоящего параграфа применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено законом или в установленном им порядке.

Статья 817. Договор государственного займа
1. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем - гражданин или юридическое лицо.
2. Государственные займы являются добровольными.
3. Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.
4. Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.
5. Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.
Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
1. По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством.
2. Замена долга заемным обязательством осуществляется с соблюдением требований о новации (статья 414) и совершается в форме, предусмотренной для заключения договора займа (статья 808).

О применении к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров см. Информационное письмо ВАС РФ от 13.09.2011 N 146.

Договор займа

Положения договора займа при кредитовании

Сейчас очень распространенной формой получения кредита является выдача кредита с оформлением договора займа между банком и клиентом. Этот договор займа является гарантией банку, что клиент обязуется выполнять свои обязанности, а именно отдать всю полученную сумму с начисленными процентами.

С появлением кредита в нашей жизни появились новые возможности развивать свой бизнес, улучшать условия своей жизни, делать приятные подарки своим близким. Но, получая в использование денежные средства, мы предоставляем банку очень мало гарантий, что выплаты будут обязательными и своевременными. Поэтому по сравнению с другими средствами гарантий, банки часто используют договор заем в соответствии, с которым обязательно выплачивается в соответствии с поставленными сроками.

Таким образом, при оформлении договора банк выступает в лице заимодавца, а вот клиент банка

  • заемщика. Сущностью договора выступает передача указанной в договоре займа суммы денежных средств в собственность заимодавцем заемщику и обязательный возврат полученной суммы кредита с начисленными процентами.

    Оформление договора займа используют многие банки Санкт-Петербурга, ведь законодательством РФ разрешено использовать оформление данного договора с начислением процентов на выданную сумму. На основании этого банки используют договоры займа, в которых сразу кроме обязанностей заемщика и заимодавца указываются также и размер, и порядок начисления и выплаты процентов на полученную сумму.

    Документы и сроки заключения договора займа Самыми популярными кредитами среди населения сейчас являются потребительские, и выдача таких кредитов практически во всех банках, например, ВТБ24, Сбербанк и т.д., оформляется договором займа. Сроки потребительских кредитов могут быть самыми разными
  • от нескольких месяцев, до нескольких лет. Также договор займа обязательно оформляется при выдаче автокредита, срок которого также моет составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. В банках Москвы очень часто оформляются ипотечные кредиты, срок займа которых составляет обычно от 5-10 до 30 лет. При оформлении этого кредита также оформляется такой договор.

    В любом банке для оформления договора займа необходим набор документов, которые будут не только удостоверять личность клиента, но и подтверждать его платежеспособность. Но в тоже время для оформления займа срочно физическими или юридическими лицами банку необходимо предоставлять немного разные наборы документов.

    Для оформления займа срочно в банке физическому лицу необходимо предоставить следующие документы:
  • паспорт, в котором вклеены все фотографии соответственно возрасту
  • оригинал идентификационного кода (если в соответствии сложившимся обстоятельствам невозможно предоставить оригинал, то возможно копию кода, заверенную нотариусом)
  • дополнительные документы, запрошенные банком индивидуально к каждому клиенту

Если за кредитом в банк обращается юридическое лицо, то для оформления договора заема необходимо намного больше документов:

  • Свидетельство о государственной регистрации юридического лица (оригинал)
  • Устав юридического лица (оригинал)
  • нотариально удостоверенный документ, подтверждающий все полномочия представителя по оформлению и получению кредита
  • паспорт представителя юридического лица
  • печать юридического лица
  • дополнительные документы для оформления договора займа, запрошенные банком

Особенности договора срочного займа

Юридические специалисты РФ отмечают, что договор займа является основной базовой моделью, вокруг которой и сосредоточены практически все кредитные отношения банков с клиентами. Данный договор базируется только на нормативных и законодательных документах, поэтому каждая сторона может ориентироваться только на них. Кроме этого, так как договор призван, в первую очередь, распределять права и обязанности каждой из сторон, то по своей сути он является двухсторонним.

Полученные денежные средства являются непосредственным предметом договора займа. Законодательством оговорено, что начисленные проценты на выданную сумму могут взиматься только в денежной форме. Несмотря на то, что в договоре все обращают внимание на обязанности заемщика, там описываются и подробные обязанности займодателя, например, выплата клиенту оговоренной суммы кредита в оговоренные сроки.

После оформления договора займа ни в коем случае не могут быть изменены любые условия, права или же обязанности в одностороннем порядке. При необходимости оформления займа срочно банком предоставляются уже заранее подготовленные формы договора, которые составляются в соответствии с требованиями законодательства. Этим же законодательством и оговаривается, что в силу договор вступает только после обмена документами и подписания договора всеми сторонами.

Расторжение договора происходит только после аргументирования нарушения или несоблюдения условий расторжения договора, оговоренных при заключении. Самой распространенной причиной расторжения кредитного договора займа является мотивированная аргументация некредитоспособности заемщика. 

Краткосрочные займы

Понятие договора займа

Договор займа – это законный, заключенный в определенной форме договор между сторонами правоотношения, по которому заимодатель, представленный одной из сторон, передает денежные средства или вещи. Другая сторона, т. е. заемщик, в свою очередь обязуется вернуть такое же количество вещей того же рода и качества или денежных средств, которые брались в заем.

Хотя это лишь попытка дать определение того, что есть заем денежных средств и вещей. На самом деле понятие займа намного шире и включает в еще более подробные характеристики. Так к особенностям заключения договора займа относятся его форма, субъекты, заключающие договор, сроки займа, порядок возврата, права и обязанности заимодателя и заемщика.

Основные понятия о займе

На самом деле толкований займа много. В правовой доктрине, пожалуй, можно насчитать их несколько десятков, по 2 – 3 формулировки на каждого ученого. Самой правильной формулировкой надо считать данную в ст. 807 Гражданского кодекса РФ законодателем. Суров закон, но он остается законом, поэтому каждый юрист и обычный гражданин, вне зависимости от точки зрения, понимания, позиции толкования, вероисповедания, расовой и классовой принадлежности, профессиональной образованности и даже вне зависимости от осведомленности обязан выполнять предписания законодательства. Вот почему заем денежных средств не может трактоваться иначе, чем в законе.

Классификация и виды займа

Способов классифицировать и разделить на виды договоров займа существует столько же, если не больше, как и понятий этого договора. В основе любого разделения лежит несколько ключевых признаков, по которым классифицируются договора займа.

Общепризнанным считается выделение договоров, заключенных между физическими лицами, юридическими лицами, между физлицом и юрлицом, который в свою очередь делится в зависимости от того, юридическое или физическое лицо предоставляет займ денежных средств.

По виду способу передачи объекта займа разделяют реальный и концесуальный договор. Реальный договор займа предполагает передачу объекта непосредственно в момент его заключения. Концессуальный договор допускает отсрочку реального исполнения обязательства передачи занимаемого имущества на определенный срок.

В зависимости от вида объекта заем делится на договоры регламентирующие либо заем имущества, либо денег. По сроку действия договора выделяют долгосрочный и краткосрочный заем. Долгосрочный заем подразумевает под собой длительность его легитимности. Соответственно краткосрочный выдается на небольшой промежуток времени, на протяжении которого договор имеет силу.

Долгосрочный и краткосрочный заем

На самом деле, эта классификация весьма условна, поскольку продолжительность времени – величина векторная, и определяется она отношением одних отрезков времени к другим. Так, например, при заключении биржевых соглашений среднесрочным договором считается такой, который заключен на период от 8 до 14 часов, а заключаемый на неделю договор считается особо долгосрочным.

А вот, договор аренды земли не резидентам, как правило, предоставляется на срок в пределах 50 лет, соответственно и краткосрочный заем по этим меркам имеет совершенно другие временные рамки. Некоторые юридические компании заключают договор на правовое обслуживание предприятия или какой-либо отдельной семьи на несколько поколений. А в 1759 году Артур Гиннес подписал договор аренды на пивоварню в Дублине срок действия которого всего-навсего девять тысяч лет. Этот договор действует и сегодня, и юридически совершенно обоснован.

Обслуживание договора займа – это комплекс мероприятий направленных на обеспечение исполнения договора. К ним можно отнести предоставления информации финансово-консультанционного характера заимодателем, мониторинг платежеспособности заемщика и т.п. Ошибочно полагать, что обслуживание договора осуществляется во время его заключения или во время его действия. На самом деле это не совсем так. Наша компания как кредитный брокер осуществляет поиск подходящих кредитов и кредитных карт на рынке. Кроме того, наше предприятие предоставляет эту услугу совершенно безвозмездно посредством подачи онлайн-заявки на сайте.

Что такое займ денежных средств

Выше приводились способы классификации договора займа. Среди приведенных способов их упорядочения назывались договора займа, подразделяемые на договор займа вещей, и договор, заключающий в себе порядок и условия займа денежных средств.

Итак, займ денежных средств подразумевает то, что объектом договора является некоторое количество денежных знаков. Особенность его в том, что денежные средства в абсолютном своем большинстве определяются родовым признаком. Есть индивидуальные исключения, когда деньги обладают индивидуальным признаком, но эти обстоятельства достаточно специфичны. В особенности деньги характеризуются индивидуальным признаком при расследовании дел о подделке денежных знаков, а также при обстоятельствах, связанных с коллекционными деньгами.

Удобство такого договора в том, что он может быть заключен в отношении любых ликвидных денежных средств. Один из неприятных факторов такого договора тот, что деньги подвержены инфляции, а соответственно ценность их с течением времени падает. Как правило, такие договора исполняются реально, хотя, как и во многих других случаях, возможны варианты. Если взять статистические данные заключения договоров, то среди заемных договоров займденежных средств занимает, несомненно, лидирующую позицию.

Для чего берется целевой заем

Среди условий договора займа не редко можно встретить отдельный пункт, согласно которого заемщик имеет право распорядиться объектом, переданным ему по договору, только определенным образом. Естественно в качестве диспозиции чаще всего предусматривается расторжение договора при нарушении.

Казалось бы, цель не имеет значения. Главное чтобы заемщик вернул то о чем договорено. Но что делать, если обеспечением займа является материнский капитал, назначение которого – исключительно улучшение жизни ребенка. Таким образом, заимодатель перестраховывается, зная, что, при целевом назначении денежных средств, скажем на недвижимость, данная недвижимость становится обеспечением возвращения займа. Или, допустим, целевой заем на развитие бизнеса. При правильно составленном бизнес-плане заимодатель будет весьма заинтересован предоставить кредит, в особенности, если ему полагается процент от прибыли. Словом, основной задачей целевого заема является минимизация рисков и обеспечение возврата объекта займа.

Такие займы, частенько выдаются крупными банками, такими как Сбербанк, Тинькофф, ВТБ24 и другие. Это позволяет финансовым учреждениям гарантировать свои вклады.

Формы заключения договора займа

Требованием ст.808 Гражданского кодекса РФ установлена форма договора займа. В частности установлен перечень обстоятельств, при которых договор займа должен быть заключен в письменной форме. Так, если сума займа превышает минимальный размер заработной платы для физического лица и в любом случае для контрагента юридического лица договор должен быть изложенным на бумаге, и скрепляется подписями представителей и при наличии печатями.

В качестве дополнительного доказательства и подтверждения достоверности заключенного договора стороной заемщиком может предоставляться, а по требованию заимодателя обязана предоставляться расписка. Часто, скорее, для личного спокойствия, т.к. обязательства к составлению такой формы нет, заимодатель настаивает том, чтобы заем денежных средств удостоверялся нотариально.

По поводу устной формы договора в статье ничего не говорится, но, следуя логическому способу толкования актов законодательства, в остальных случаях он вполне допустим. Как правило, между знакомыми и родственниками письменно договор не заключается, что также нередко приводит к нарушению заемщиком своих обязательств по возврату. В защиту прав заимодателя несоблюдение формы договора займа не влечет недействительность последнего, хотя и имеется ряд особенностей, ограничений и сложностей.